オランダで暮らし始めると、思っていた以上に「お金をどう分けるか」で迷う場面が増えます。
生活費はどの口座から払うのがいいのか、貯蓄用のお金は別にしておいたほうがいいのか、投資に回すお金はどこまで分けるべきなのか。選べるサービスも自由度も高くて便利な反面、気づくと管理が散らかりやすいのも事実です。
わたし自身も、最初からきれいに整理できていたわけではありません。
生活費、貯蓄、投資のお金が頭の中で混ざっていると、残高はあるのに安心できなかったり、逆に「これは使っていいお金だっけ」と判断しにくくなったりします。お金が足りないわけではないのに、見え方が曖昧なだけで落ち着かない。海外生活では、そういう小さなストレスが積み重なりやすいように感じます。
結論から言うと、家計管理は生活費・貯蓄・投資のお金を分けて考えた方がうまくいきやすいです。必ずしも口座を何個も増やさなければいけないわけではありませんが、少なくとも「毎月使うお金」と「すぐには使わないお金」を同じ感覚で扱わない方が、かなり管理しやすくなります。
この記事では、オランダ在住者のわたしが家計をどう整理してきたのかを、生活口座・貯蓄・投資の3つに分けてお伝えします。これからお金の管理方法を整えたい方の参考になればうれしいです。
- 1. オランダで家計管理が難しく感じやすい理由
- 2. まず結論｜生活費・貯蓄・投資は分けた方がラク
- 3. 生活口座に置くお金
- 4. 貯蓄用に分けておきたいお金
- 5. 投資用のお金は別で考えた方がいい理由
- 6. まとめ
1. オランダで家計管理が難しく感じやすい理由
日本で暮らしていたときより、オランダに来てからの方が家計管理に迷いやすいと感じる人は多いと思います。
理由のひとつは、口座や決済の使い方が日本と少し違うからです。オランダではデビット決済がかなり日常的ですし、銀行以外にも便利な金融サービスがいくつもあります。選択肢が多いのは良いことですが、その分「どこに何のお金を置くのが正解なのか」が分かりにくくなります。
しかも、海外生活では日々の支出だけでなく、突然の出費にも備えておきたくなります。
一時帰国の航空券、引越し費用、家具や家電、ビザや行政手続き関連の支出など、日本にいたときとは少し違う大きなお金が動くこともあります。生活費だけ見ていればいいわけではないからこそ、普段使うお金と、急な出費に備えるお金と、長期的に増やしたいお金を頭の中できちんと分けておくことが大切になります。
2. まず結論｜生活費・貯蓄・投資は分けた方がラク
家計管理をシンプルにしたいなら、まず意識したいのは、生活費と貯蓄と投資を同じ場所で考えないことです。
生活費は、毎月出ていくお金です。家賃、食費、日用品、交通費、通信費、保険料など、暮らしていくために必要な支出が中心になります。
一方で、貯蓄は「今すぐ使わないけれど、いざというときに必要になるお金」です。何かあったときの予備資金や、一時帰国、引越し、まとまった買い物などのために置いておくお金がここに入ります。
そして投資は、すぐ使う前提ではなく、時間をかけて増やしていくことを目的としたお金です。
この3つを一緒にしてしまうと、口座残高は見えていても、その中身が曖昧になります。
たとえば残高が多く見えても、それが来月の生活費なのか、貯蓄なのか、投資に回す予定のお金なのかが混ざっていると、安心感が持ちにくくなります。逆に、使っていいお金が分からなくなって、必要以上に不安になることもあります。
3. 生活口座に置くお金
生活口座には、毎月使うお金を置いておくのが基本です。
家賃、食費、日用品、交通費、光熱費、通信費、サブスクなど、日々の暮らしの中で動くお金はここに集めておくと分かりやすくなります。生活費のお金で大切なのは、増やすことではなく、見えやすくすることです。残高を見たときに、「今月あとどれくらい使えるのか」が感覚的に分かるほうがいいですし、引き落としや日常決済が一か所にまとまっていると、家計の流れも追いやすくなります。
わたしの場合、生活費は感覚だけで使わないように、月初めにその月の収入をざっくり予測し、食費にいくら使うか、趣味にはどれくらい使えるかをスプレッドシートに書き出しています。毎日細かく見直すわけではなく、気になったときに確認するくらいですが、最初に目安を作っておくだけでもかなり違います。
また、固定費は使ってしまわないように、Revolut 内の Savings & Funds 口座にあらかじめ移して、「固定費用」と名前をつけて分けています。メインの口座には、食費など変動する支出を中心に、だいたい1か月分を置いておく形です。わたしの場合の目安は、毎月必要な生活費の1〜2か月分が見えやすい場所にあると安心できます。
日々の決済も、わたしの中では家計管理の一部です。オランダではデビットカードが主流ですが、わたし自身は少しでもマイルやポイントを貯めたいので、Amex が使える場面では Amex を優先し、それ以外は還元率を見ながら使い分けています。
このあたりは家計管理ともかなりつながっているので、オランダでのキャッシュレス決済やカードの使い分けについては、別の記事でも詳しくまとめています。
4. 貯蓄用に分けておきたいお金
生活費とは別に、貯蓄用として分けておきたいお金もあります。ここでいう貯蓄は、老後資金のような遠い将来のお金というより、今すぐは使わないけれど、いずれ必要になる可能性が高いお金です。
たとえば、急な出費に備えるための現金、一時帰国の費用、引越し費用、家具や家電の買い替え、税金や予想外の支払いなどがここに入ります。
海外生活では、一時帰国や急な引越しのように、日本にいたときよりまとまった出費が起きやすく、「何も起きなければ使わないけれど、何かあったときには必要になるお金」を持っておく安心感がかなり大きいです。
わたし自身、貯蓄を別にしておいて良かったと一番感じるのは、一時帰国のフライト代です。航空券は必要な時期がある程度決まっている一方で、金額はまとまりやすいので、普段の生活費と一緒にしていると気づかないうちに使ってしまいやすいと感じました。
そのため、わたしは口座名をそのまま「一時帰国用」として、毎月積み立てています。オランダ生活では、一時帰国の費用や家賃の負担が日本にいた頃より大きく感じるので、こうした出費を生活費とは別に見ておく方が安心です。
もうひとつ、フリーランスとして特に混ぜない方がいいと感じているのが VAT です。売上には VAT が含まれて振り込まれますが、あれは四半期ごとに申告して納めるお金なので、自分のお金として使ってしまうと危険です。わたしはオランダ在住のフリーランスの先輩に教えてもらってから、VAT は「日常の生活費ではなく、四半期ごとに納めるお金」として別管理をしています。
5. 投資用のお金は別で考えた方がいい理由
投資を始めるときに大事なのは、「余ったら入れる」ではなく、生活費や貯蓄とは別の目的を持ったお金として扱うことです。
投資に回すお金は、短期的に使う予定がないことが前提になります。相場は上がるときもあれば下がるときもありますし、毎月使うお金と同じ感覚で見ていると、値動きがそのまま生活の不安につながってしまいます。だから、投資用のお金は最初から生活費とは切り離して考えたほうが、精神的にもかなり安心です。
わたしの場合、毎月の目安としては、収入の20％を投資に回すようにしています。「余ったら入れる」ではなく、お金の行き先を決めておく方が、家計全体も投資も安定しやすいと感じています。
投資は、家計が整ったうえで初めて落ち着いて続けやすくなるものだと思います。生活費を脅かさず、急な出費にも備えたうえで、それでも動かさなくていいお金を回す。その順番を守るだけで、お金との付き合い方はかなり安定しますし、頭もスッキリします。
6. まとめ
今から家計管理を見直したいなら、生活費・貯蓄・投資のお金を分けて考えるのがおすすめです。
全部を同じ場所で管理する方法もありますが、わたし自身は、使うお金と使わないお金を分けた方がずっと見通しが良くなりました。
- 生活口座には毎月使うお金を置く。
- 貯蓄には、急な出費や一時帰国などに備えるお金を置く。
- 投資には、すぐ使う予定のないお金を回す。
大事なのは、いくつも口座を持つことよりも、お金の役割を自分の中で分けられているかどうかだと思います。海外生活では、収入や支出そのもの以上に、お金の置き場所がはっきりしていることが安心感につながることもあります。
わたし自身も、最初から完璧に分けられていたわけではありませんが、生活費・貯蓄・投資の役割を意識するようになってから、家計はかなり見えやすくなりました。迷ったら、まずはこの3つを頭の中で分けるところから始めるだけでも、家計はかなり整理しやすくなると思います。
これから家計管理を見直したい方にとって、少しでも考え方を整理するきっかけになればうれしいです。
